Kako se realizuje naplata štete od kasko osiguranja? Koju vrstu kasko osiguranja izabrati? Koliko je pokriće? Da li je obavezno i sopstveno učešće? Mnogo je pitanja i dilema koja se mogu javiti kod izbora i ugovaranja kasko osiguranja.

Na šta treba obratiti pažnju, odnosno kako izabrati kasko osiguranje po svojoj mjeri? Krenimo redom.

Šta je uopšte kasko osiguranje vozila? Kao što je poznato, klasično osiguranje od automobilske odgovornosti.

(žargonski poznato i kao “registracija” vozila) najčešći je vid osiguranja. Ovo osiguranje pokriva štete u saobraćajnoj nezgodi, koje vi pričinite trećim licima, bilo da ste oštetili nečije vozilo, objekat ili u najgorem slučaju, povrijedili neku osobu. Ukoliko se to desi, pričinjena šteta trećim licima biće podmirena od strane vašeg osiguranja i “namirena” sa vaše polise osiguranja. To je suština klasičnog osiguranja od autoodgovornosti.

Međutim, postavlja se pitanje šta je sa štetom koja se u toj nezgodi desi na vašem vozilu? Klasično osiguranje obeštetiće drugu stranu, ukoliko ste vi skrivili nezgodu. Ali troškove štete nastale na vašem vozilu moraćete u tom slučaju snositi sami.

Rješenje ovog problema je u kasko osiguranju. Kasko osiguranje pokriva štete nastale na vašem vozilu, bez obzira da li ste odgovorni za saobraćajnu nezgodu ili ne.

Iako je uglavnom prisutno mišljenje da vas kasko osiguranje rješava svih briga po pitanju naplate štete na vašem vozilu, ipak postoje brojne stvari koje treba imati na umu pri odabiru kasko osiguranja. U moru osiguravajućih kuća, postoje različiti načini ugovaranja kasko osiguranja, a razlikuju se i ponuđeni uslovi i načini plaćanja.

Za sada je bitno da razumijemo suštinu kasko osiguranja, odnosno njegovu glavnu razliku u odnosu na klasično osiguranje od autoodgovornosti, a u nastavku ćemo detaljnije razjasniti ostale bitne stvari koje treba imati na umu, a od kojih zavisi naplata štete od kasko osiguranja.

Koju vrstu kasko osiguranja izabrati?

Kasko na ugovorenu (tržišnu) ili novonabavnu vrijednost, djelimični ili štedni kasko? Kako se snaći u moru ovih izraza i šta oni u stvarnosti znače?

Ukoliko se odlučite za kasko osiguranja po tržišnoj ili ugovorenoj vrijednosti, vaša polisa će pokrivati vrijednost vozila u trenutku ugovaranja (npr. vozilo staro tri godine, koje je prešlo 60.000 kilometara). S obzirom da je vrijednost vozila nakon tri godine manja od vrijednosti novog vozila, to će i ugovorena polisa biti jeftinija.

S jedne strane, prednost ovakvog osiguranja je manja cijena koju morate platiti (premija), dok sa druge strane imate lošija pokrića kod eventualne štete.

Ako vam se desi šteta po ovakvoj vrsti kasko osiguranja, npr. oštećena su vam prednja desna vrata vozila, osiguranje će procijeniti štetu na način da će vrijednost novih prednjih desnih vrata (cijena u ovlaštenom servisu) umanjiti za amortizaciju (starost) vozila u trenutku nastanka štete.

Šta to u praksi znači? To znači da će vaše osiguranje vrijednost novih vrata umanjiti za otprilike 40-60%, koliko bi iznosila amortizacija vozila.

Zašto je to tako?

Logika osiguravajuće kuće je da ste vi po ovom vidu jeftinijeg kasko osiguranja ugovorili osiguranje vozila koje je bilo tri godine staro, pa su shodno tome i prednja desna vrata u tom momentu bila tri godine stara. Dakle, osiguranje vas na ovaj način obeštećuje ali vam ne omogućava da dobijete “nova” vrata, jer ih niste ni osigurali kao nova.

Ukoliko vam je ovakvo kasko osiguranje neprihvatljivo, imate i drugu mogućnost, a to je da ugovorite kasko osiguranje na novonabavnu tj. katalošku vrijednost.

Premija osiguranja kod ove vrste kasko osiguranja obračunava se na vrijednost novog vozila (po katalogu), pa je i cijena u startu veća. Pri tome, imajte na umu da, u zavisnosti od toga da li ste već osiguravali vaše vozilo u osiguravajućoj kući koja vam nudi kasko osiguranje, kao i da li ste u ranijem periodu imali šteta na tom vozilu, premija osiguranja može da varira.

Prednost ove vrste kasko osiguranja vidi se kod isplate štete, jer se isplaćuje vrijednost novog dijela, bez obzira na starost vašeg vozila u momentu ugovaranja kasko osiguranja. Dakle, osiguranje bi odobrilo isplatu štete u visini novog zamjenskog dijela, odnosno u našem prethodnom primjeru, novih prednjih desnih vrata, kao i prateće troškove lakiranja i montiranja.

Bez obzira za koju od pomenutih vrsta kasko osiguranja se odlučili, obavezno sačuvajte polisu osiguranja te tražite da vam se dostave uslovi kasko osiguranja. Pored standardnih uslova za svaku od pomenutih vrsta kasko osiguranja, na samoj polisi mogu se dodatno ugovoriti i preciznije klauzule. Ovim ugovaranjima na samoj polisi, može se proširiti ili suziti pokriće navedeno u uslovima, a koje se najčešće odnosi na vaše učešće u šteti, amortizaciji kod djelimičnih šteta, načinima plaćanja i sl.

Koliko je pokriće štete kod kasko osiguranja?

Uobičajeno je mišljenje da ukoliko uzmemo kasko osiguranje na novonabavnu vrijednost, koje nam pokriva sve, da je onda potpuno svejedno u koju ćemo osiguravajuću kuću otići i ugovoriti ga. Jer pokriće je isto kod svih, zar ne? E pa, nije sve baš tako jednostavno.

Ako se kod ugovaranja kasko osiguranja vodite samo najnižom cijenom (premija), velike su šanse da ćete kod isplate štete biti nezadovoljni. Zato je uvijek pametno prikupiti više ponuda, pa ih međusobno uporediti. Da biste sve prikupljene ponude sveli u istu ravan, obratite pažnju na nekoliko bitnih stvari:

Da li osiguravajuća kuća traži vaše učešće kod isplate eventualne štete?

Jedan broj osiguravajućih kuća na polisama navodi da kod totalne štete i krađe vi kao ugovarač imate obavezu učešća u šteti (npr. 10% od vrijednosti štete). Ukoliko među ponudama koje ste prikupili imate i takvih, tražite od tih osiguravajućih kuća da vam dostave i ponude koja ne uključuju vaše učešće u šteti. Ili ih eliminišite iz daljeg razmatranja.

Da li osiguravajuća kuća navodi obaveznu amortizaciju kod djelimičnih šteta?

U praksi to bi značilo da se vrijednost novog, odnosno zamjenskog dijela umanjuje za starost vozila (npr. 50% za vozila starija od 5 godina). Ukoliko imate ovakvih ponuda, zatražite od tih osiguravajućih kuća ponudu koja ne uključuje vaše učešće u šteti (ili te ponude odbacite).

Koliko različitih šteta će osiguravajuća kuća platiti u punom iznosu?

Neke osiguravajuće kuće platiće vam u toku osiguranog perioda samo jednu štetu u punom iznosu, dok će na drugoj ili trećoj šteti tražiti vaše učešće (npr. 30% od iznosa štete, minimalno 500 KM, 40% od polisirane premije i sl.). Kao i u prethodnim slučajevima, ukoliko vam neka od prikupljenih ponuda pokriva samo jednu štetu u 100% iznosu, zatražite novu ponudu ili je odbacite iz daljeg razmatranja.

Da li postoje dodatna pokrića?

Neke osiguravajuće kuće vam uz ponudu za kasko osiguranje mogu ponuditi i “proširena” pokrića, od kojih su najčešća: pokriće u slučaju poplave, pokriće bez obaveze alkotestiranja vozača, nepozivanje policije nakon nezgode i sl. Ukoliko su svi ostali uslovi isti, ovakve dodatne ponude mogu biti tas na vagi, koji će vas opredijeliti pri konačnom izboru.

Kao što vidite, iako na prvi pogled može djelovati da su uslovi isti, ipak postoje brojni faktori koji mogu uticati na to kakva će na kraju biti naplata štete od kasko osiguranja.

Šta je još bitno imati na umu pri ugovaranju kasko osiguranja?

Nakon što zaključite ugovor o kasko osiguranju, službenik osiguravajuće kuće će vam uručiti uslove i polisu kasko osiguranja.

Obavezno sačuvajte svu dokumentaciju koju ste dobili. Takođe, svu komunikaciju sa osiguravajućom kućom obavljajte pismenim putem (pošta ili e-mail), jer tako ćete imati trag šta ste tražili i šta je osiguranje tražilo od vas.

Bez obzira da li ste vaše kasko osiguranje ugovorili u samoj osiguravajućoj kući, banci ili preko posrednika (brokera), sačuvajte sve prepiske i dokaze o uplati.

Čuvajte se zamke tzv. “slijepe” lojalnosti. Drugim riječima, ako ste u jednoj osiguravajućoj kući ranije ugovorili polisu osiguranja vašeg vozila, osiguranje stana ili nešto treće, to ne znači da će i njihovo kasko osiguranje biti najbolje za vas. Na tržištu postoji veliki broj osiguravajućih kuća i njihovi uslovi se razlikuju.

Ono što je najbitnije da znate jeste da ne postoji najbolja osiguravajuća kuća. Postoji samo najbolje pokriće u datom momentu, jer se uslovi osiguranja s vremenom mijenjaju. Naplata štete kod kasko osiguranja, odnosno vaše zadovoljstvo isplaćenim obeštećenjem, zavisiće od svih ovih faktora koje smo prethodno naveli.

Šta raditi u slučaju nastanka štete?

Ukoliko dođe do saobraćajne nezgode i nastanka štete na vašem vozilu, odmah obavijestite vašu osiguravajuću kuću, jer su rokovi u kojima gubite pravo na nadoknadu štete veoma kratki. Osiguranje će vam ponuditi varijantu da sami platite popravak, pa da vam oni refundiraju plaćeno ili da oni izvrše plaćanje direktno prema servisu. Zato se obratite nama, Mediator će prijaviti štetu osiguravajućem društvu i voditi cijeli process od prijave do naplate štete.

Ukoliko vam je problem da u datom momentu obezbijedite potreban novac za popravku, da tražite povoljnije dijelove, servise i sl., onda je za vas bolje da odaberete drugu varijantu, odnosno da osiguranje izvrši plaćanje direktno prema servisu.

S druge strane, ukoliko ste vješti u traženju dijelova, procjeni visine nastale štete, pregovaranju sa servisima i dilerima rezervnih dijelova, vozilo možete popraviti o sopstvenom trošku, pa kasnije naplatiti iznos od osiguranja, uz mogućnost da vam ostane i nešto novca sa strane.

Naravno, nijedna osiguravajuća kuća neće platiti više nego je realna vrijednost nastale štete. Naprotiv, često će ići po sistemu “ako prođe – prođe”, pa će vam ponuditi i nešto manje iznose od realnih.